【FP執筆ブログ】がん保険不要派＆必要派の主張とがん保険・がん予防について

 

 

このような疑問を解決します。

 

 

 

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がん保険はいるのか、いらないのか。

知恵袋では「必要か？」「入らない方がいい？」の声

 

 

がん保険って必要だと思いますか？ 保険料支払うならそれを貯めて病気になった時に支えるようにすればいいと言う人もいますが、どうなのでしょうか。

 

がん保険って必要ですか？
がん治療って長引きやすいので迷っています。

 

がん保険がいるのかいらないのか自分ではよくわかりませんよね。他の人に聞きたくなる気持ちもわかります。

 

がん保険不要派の主張や根拠

 

がん保険不要派の主張や根拠は以下。

 

 

正論です。納得感ありますね。

 

がん保険必要派の主張や根拠

 

こちらも正論ですね。納得できます。

 

どちらもそれぞれに根拠があるので、何を信じて選べばいいのかわかりませんね。

 

結論：医療保険に特約でがん診断給付金と先進医療を付帯。予防にもお金を。

 

がんに関しては、医療保険に最低限のがん診断給付金と先進医療を付帯して、毎年のがん検診にお金を割いていただき、十分にお金が貯まったらがん保険は解約するのが良いと考えています。

 

このように述べる根拠については医療保険とほぼ同じでして、医療保険については下記の記事で解説しています。

 

【保存版】民間の医療保険は必要？いらない？｜現役FPが健康保険を含め中学生にもわかりやすく解説

続きを見る

 

高額療養費や傷病手当金等を考慮した上で医療保険の是非を検討していますのでぜひチェックしてみてください。

 

まずは、がんの保険金の給付方法ですが、入院や手術、通院などに対してお金が出るタイプではなく、診断されたら給付されるタイプをおすすめしています。その理由は以下。

 

▼がんの「診断給付金」を選択する理由

 

診断給付金がいくら必要そうなのかは、その方の資産額や治療の希望、パートナーの収入などよって異なります。

 

続いて、がん保険に加入せずに医療保険に特約で付帯する理由が以下。

 

▼特約の付帯で良いと考える理由

 

入院時の差額ベッド代や手術の給付は医療保険から給付されますので、僕は医療保険に最低限入っておけば十分だと考えています。

 

がんの先進医療については「利用者数が少ないから不要」という主張もありますが、確かに部位や条件が合わなければ使えないという理由はあります。

 

ただし、一方でそもそも200万円とか300万円するので保険なしで使える人が非常に少ないという理由や、機器が全国でも限られた大病院にしかなく地元で気軽に受けられるものではないという理由もあります。

 

女性特有の癌は若くても対策したい

 

僕は女性にはがん保険は検討していただきたいと考えていますが、その理由が女性特有のガンです。

 

乳がんの年齢別罹患率

国立研究開発法人国立がん研究センターがん情報サービスより

 

国立研究開発法人国立がん研究センターがん情報サービスより

 

上記は乳がんと子宮がんの年齢別罹患数です。

 

見ていただいた通り、女性特有のガンは割と早い年齢から罹患者数が増えます。絶対数として多いわけではありませんが、30代や40代で罹患する人も少なくはないです。

 

この年代の方は、特に子どもがいる女性の場合、子育てに時間がかかる時期であり、同時に子どもの教育費の貯蓄や老後の資金の貯蓄も必要な時期なため、がん治療にお金を割くのは非常にストレスがかかります。経済的な負担も大きいです。

 

ただし女性特有のガンは早期に発見し、しっかりと治療さえできれば高い確率で生き残れます。

 

一方で男性特有のがんに前立腺がんというのがあります。

 

国立研究開発法人国立がん研究センターがん情報サービスより

 

前立腺がんの場合、年齢と共に罹患数は増えますが、その多くは70代80代。この年齢で罹患してもすでに子どもは巣立っており、年金生活です。

 

男性の場合は平均寿命が81歳なので75歳以上で罹患した場合、寿命とさえ思えるでしょう。

 

上記のデータもあるため、男性にはがん保険は強くおすすめはしていないですが、女性にはおすすめしています。

 

 

予防できるガンもある

 

▼ワクチン接種等で予防できるガン

名称	予防	予防率	費用
胃がん	ピロリ菌検査と除菌	90%程度	数千円 保険適用
子宮頸がん	HPVワクチン	80〜90%程度	数万円 （生年によっては無料）
肝臓がん	肝炎ウイルス検査と B型肝炎ウィルスワクチン	-	生後1年以内に ほぼ接種済み

 

上記のガンは必要な対策をすれば、予防効果が高いと言われています。

 

100%防げるわけではないですが、予防が一番コスパいいので、ぜひ予防にお金を使ってください。

 

ちなみに日本人のがんの要因は以下です。禁煙や節酒、感染予防を徹底することでリスクを減らしていきましょう。

 

国立研究開発法人国立がん研究センターがん情報サービスより

 

国立研究開発法人国立がん研究センターのWEBサイトでは、科学的根拠に基づくがんの予防について記載がありますので、ぜひ確認してみてください。

 

またがんの促進や働くものとがんの抑制に働くものを以下に載せておきます。

 

 

コーヒーが肝臓がんの予防につながるのは意外でした。

 

肝臓がんは見つけにくいし、ステージ1ですら10年生存率が低いため、カフェでコーヒーを飲むのも予防の一環と考えても良いかもしれませんね。

 

 

がん検診を受けて早期発見を

 

予防以外にも定期的にがん検診を受けることで、早期発見に取り組めます。検診にはぜひお金をかけていただきたいと思っています。

 

早期発見ができれば、経済的にも肉体的にも精神的にも負担は小さく済むからです。がん対策用の保険を最小限にできます。

 

この点を少し詳しく解説しますね。

 

がんは進行具合によって「ステージ」という分類がありますが、がんの生存率が下がるのは、リンパ節や他の臓器に転移してしまっているケースです。

 

▼ステージの分類

 

各部位の各ステージごとの10年生存率がこちら。下の表は2012年に癌と診断された方が対象のデータです。

 

読売新聞より

 

部位にもよりますが、ステージ4で見つかると10年相対生存率がガクッと下がってしまいます。どの部位でも群を抜いて下がってしまうことがわかると思います。

 

部位にもよるもののステージ1か2までに見つけられれば生存率が高く、経済的にも肉体的にも精神的にも負担は小さく済みます。

 

がん検診はご自身の年齢や自治体、健康保険組合によってはクーポンや補助が出ますので、ぜひ一度確認してみてください。

 

糖尿病ネットワークより

 

僕が「会社の健康診断だけでは不足」と言っているのは、特にこのがん検診がないからですね。

 

会社の健康診断はがんを見つけるものではないので、AやBが多い人でも、いきなりがんのステージ3や4という方も過去にいました。（残念ながら同じ会社の仲間でした。）

 

 

がん保険が必要な人と不要な人

 

以下のような方ががん保険に加入しておくことをおすすめします。

 

▼がん保険が必要な人

 

やはりがんの治療に際して十分な資産がない方や、闘病生活によって収入がなくなってしまう方はあった方がいいでしょう。

 

「確率論で見たらいらない」という方もいますが、自分がならないと言える根拠は何でしょうかね。

 

気になります。

 

さて、究極的にはがんの治療費で経済的に困らなければ、がん保険は必要ありません。今入っている方も十分なお金が貯まり次第、解約でもよいと思います。

 

具体例を挙げると、以下のような方はがん保険はいらないかなと。

 

▼がん保険が不要な人

 

僕はどちらかと言えば、1〜5はクリアしているのですが、7と8に耐えかねるので、がん特約と先進医療特約を医療保険に付帯しています。

 

最低限なので掛け捨てたところで人生にはあまりダメージはありません。それよりもせっかく貯めたお金を治療のために大きく切り崩したくはないです。

 

なので保険やワクチンなどの予防、そしてがん検診にお金を割いています。

 

がん保険で後悔した人とその理由

 

がん保険で後悔する人には2パターンあります。

 

1. がんになった時にがん保険に入ってなかった
2. がん保険の掛け金を払ったのにがんにならなかった

 

まず、1のがんになってしまったときにがん保険に入ってなかったら後悔するのは目に見えてますね。

 

がん患者のYouTubeやがん経験者のブログを見ていると、「もし診断前に戻れるならがん保険に入る」と口を揃えて言っています。

 

がんと診断されてしまうと、医療保険やがん保険に入ることはできません。治療終了から5年経過すれば緩和型の中には入れるものはありますが、それも非常に高い保険料になります。

 

ガンは入院こそ短期化しているもののトータルの治療期間は短くはありません。

 

治療費がかさみ、残業もできず収入も減ってくると「こんなことならあの時がん保険に入っておけば良かった。」と思う方が多いです。

 

一方で、2のがん保険に入ったけど、がんにならなくて掛金が無駄になったと後悔している人もいます。

 

結果的にがんにならなくて良かったのですが、払ったお金は返ってきません。

 

仮に、月5千円をがん保険に払っていたら年間6万円、30年で180万円です。

 

確かにこの金額を払ったのち、もしがんにならなかった場合、「がんにならなくてよかった」と思える人は少ないかもしれませんね。

 

「100万円以上ももったいない。」「もっと別のことに使えば良かった。」と後悔する人もいるでしょう。

 

僕が思うに、2の後悔は掛金が大きすぎたのではないかと思います。がん保険が月1000円とか月2000円だったとしたらどうでしょうか。

 

貯蓄が十分にない時期や、せっかく貯めたお金を大きく切り崩したくない方は、掛け捨てても良いと思える金額で入っておき、万が一のときには足りない分を自己負担でするのが良いバランスと言えそうです。

 

よくある質問

 

 

がん家系なので、がん保険は必要ですか？

 

1996年発表のハーバード大の研究によると、がんは遺伝的要素は5%程度なので、家族にいるかどうかは気にしなくて大丈夫です。

 

また、乳がんの10%程度は遺伝要因によるものだそうですが、とはいえ10%程度なのでこちらも遺伝をさほど気にする必要はないですが、遺伝のない方よりはリスクが高いことは念頭に置いておくと良いです。

 

遺伝も大事ですが、上記で紹介したような生活習慣が大きいです。親元で育つ中で身に付いた喫煙習慣、飲酒習慣、食習慣、運動習慣などの方が大きな要因となり得ます。

 

月の保険料はいくら払うのが妥当？

 

これは人それぞれですね。

 

• タバコ吸うかどうか
• 付加給付や延長給付がいくら出るか
• 保険の給付金をいくらで設定するか
• 健康診断の結果はどうか（健康優良体かどうか）
• 年齢や性別、既往歴はあるか
• 単品でがん保険に入るか、特約でつけるか

 

などで毎月のがんの保険の保険料は変わります。

 

ちなみに35歳女性が医療保険に診断給付金をつけるケースを見てみましょう。

 

会社にもよりますが、月2000円程度の掛け捨ての特約を付帯して100万円程度の診断給付金が受け取れます。(非喫煙健康優良体の場合)

 

月1000円の掛け捨てなら診断給付金が50万円です。治療が継続する場合、1年に1回程度、最大6回ほど給付される会社が多いです。

 

懐事情にもよりますが、このくらいの掛け金なら、何もなかったら良かったねと思えるし、子育てが終わるまで入っておけば経済的な不安を抱えることなく、安心して仕事や子育てにも専念できるのではないでしょうか。