【徹底検証】ユニットリンク(介護型含)はひどい商品？やめるべき？苦情や後悔の声

コギさん

アクサの変額保険の「ユニットリンク」は悪い話も聞くけど、実際どうなの？

このような疑問を解決します。

▼本記事の内容

▼本記事の信頼性

Twitter(@iwasadaiki)

本ブログ記事では、元保険マンの僕がアクサ生命のユニットリンクの悪い評判を紹介します。

ユニットリンクは賛否両論分かれる商品なので、慎重に情報を収集する必要があります。

良い評判や口コミはこちらでまとめましたので、あわせてチェックしてみてください。

基本的な考え方：投資と保険は分けて考える

まず、基本的な考え方として、保険と投資は分けて考えましょう。

保険と投資が1組み合わさり1つの商品になることで、商品の内容やコストが非常に不透明になっています。

ユニットリンクはざっくり言うと下記のような商品です。

そのため、資産運用をメインで考える場合、下記のような組み合わせでスタートするのがおすすめです。

つみたてNISAとiDeCoの枠を使い切ってない方は、まずはつみたてNISAと掛け捨ての保険を組み合わせていきましょう。

ただし、ソニー生命の変額年金のように、保険の枠組みで投資信託に限りなく近い商品を活用できると、賢い使い方ができます。

ユニットリンクは死亡保障や介護保障が付いている分、投資だけでなく保険の内容ついてもにそれなりに精通していないと、良いものなのか悪いものなのか判断ができません。

【悪い口コミ】ユニットリンクの苦情や後悔など

よく知らずに入って後悔

1年前、よく知らずにユニットリンクとメットライフを契約してしまったことを後悔している😭少額ですが、、、少額だとしてももっとよく考えるべきだった😭😭

— えむちゃん (@emu_chan000) January 9, 2022

そうですねー。保険あるあるですが、たとえ少額でも自分に必要な商品なのか、方向性に合う商品なのかよく理解せずに入ってしまうのと失敗してしまいます。

保険は入る前に必ず徹底的に勉強をしておきましょう。

運用は良いのに積立金の貯まり具合がひどい

ユニットリンクの運用率すごくいいのに積立金がひどい、まだ2年だから？もう少し分析して記事にできればと思います

— ナナミライ (@7mira1) July 20, 2017

この方がおっしゃる通り、ユニットリンクの運用先の世界株式プラスは、運用実績自体は悪くありません。(こちらから見れます。)

ですが、運用実績が良くても特に積立を始めた最初の頃は資金が貯まっていないです。

コギさん

え。どういうこと？運用が良いなら貯まっているお金は増えるんじゃないの？

ユニットリンクは変額"保険"なので、運用が良くても保険のコストがかかっているので貯まりにくいんだよ。

ダイキ

試算表を見てみるとわかりますが、特に最初の5年間は運用が良いシミュレーション(6%)でも、払った金額よりも貯まっていないです。

5年後には

• 払った金額：120万円
• 払い戻し金：104万円

です。

保険なしの投資信託で月2万円を5年間積み立てて6％程度運用できた場合

• 払った金額：120万円
• 払い戻し金：139万円

になります。

コストが高い

現在の投資（？）状況③
アクサのユニットリンク介護保険（終身移行型）
子供が産まれた時にFPさんに勧められるまま入った変額保険。¥20,000/月。今となったら信託報酬等コストが高いから解約を悩むも、自分が早期で死んだ時のために残す事に。死亡か要介護2で保険金支払い。

— 絶品猫まんま@育児&投資初心者 (@gSQaRv9nTFMx7lr) May 27, 2021

投資信託と比べると保険がくっついてる分、コストがかかるのは当然です。

ユニットリンクはアクティブファンドにしては、信託報酬のコストは低いですが、それ以外にかかる費用が多いです。

▼ユニットリンクの費用

パンフレットの細かい点まで見ると、どのような費用なのかは書いてありますが、何にいくらかかっているのかは、年齢や健康状態に応じたリスクなどもあり、一部が非公開となっています。

書いてないので、試算表から逆算しました。

ダイキ

ユニットリンク完全攻略noteにて公開しています。

募集人の説明や民度が悪い

アクサ生命のユニットリンク。

ネットで悪評が並んでいるけど、ユニットリンクが悪いのではなくて、誤解を生むような説明をしている募集人の民度の低さが問題。

とある大型代理店は、コンプラ無視のコミッション重視で販売しまくっている。

— まえだっち (@fpmaechan) August 24, 2020

コンプラを無視できるのは、保険代理店の保険募集人でしょうか。

金融庁の直下でコンプラ縛りがガチガチのアクサ直結の社員では即クビなので難しいとは思いますが…

アクサに限らず全ての保険募集人に言えることですが、誠実に丁寧にわかりやすく説明をして欲しいですね。

とはいえ、本人がパンフレットや試算表を丁寧に読み込めば良いだけの話なので、他人のせいにはできないです。

自分でよく勉強して防衛するしかないです。

払い済みや解約で損した

昨年、契約から5年で払い済みにしたアクサ生命のユニットリンク。解約控除約15万円掛かって、損したけれど、まだ傷は浅かったのかもしれない。#アクサ生命　#ユニットリンク　#外貨建保険

— MiMi@FP2級合格しました！ (@iamakitten) February 16, 2021

こういう方は結構多いのですが、純粋に投資だけしていたらこの主張は正しいのですが、保険もついていたわけです。(幸い使わなかったみたいですが。)

5年で15万円ということは、1年で3万円。月3000円弱なので、保険に入ってたと思うとまだよかったですね。

マイナス続き

#ユニットリンク　#世界株式プラス　。。
マイナスひどいんですがー
うぉぉーいー

— ふにこ (@K8NmG4ewK0fpamv) February 3, 2022

ユニットリンク2年目だけれども、マイナスがひどくこのまま続けていって良いものなのかとても心配🥲

— べる (@q7VVBr8YccQUOFh) February 24, 2022

ユニットリンクを擁護するわけではないですが、ユニットリンクに限らず全ての株式投資は良い時もあれば悪い時もあります。

たとえ積み立てNISAで「良い」と言われている投資信託を買ったとして、マイナスになる時期はあります。

ここは投資の基本ですね。

投資先が魅力的な投資先なのか、どのくらい下がる可能性があるのか、自分はどのくらいまで許容できるのか、まず確認してみましょう。

増えてない＆運用実績が悪い

7月の私。支払額は204万。
少ししか増えてない😡#ユニットリンク pic.twitter.com/r8rrRfCPIJ

— wing_eee (@onoma_to_picalo) July 26, 2021

ユニットリンクは、保険に回るお金があるので運用実績が年間10％だとしても、同じく平均利回り10%の投資信託に比べると増えないです。

コギさん

保険に回っている費用があるからだね。

ではユニットリンクでどれくらい増えるのか？については、細かな金額の推移が掲載されている試算表がないとわかりません。

純粋な積立投資ならSBI証券×三井住友カードのクレカ積立が最強

投資だけを目的とする場合は、やはり保険とは切り離して考えたほうが良いでしょう。ソニーの変額年金のような有力商品でない限り、コストをおさえながら運用で増やしつつ、税制度を有効活用することは難しくなります。

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▼三井住友カード積立の券種ごとの還元率

コギさん

これは嬉しいね。ダイキのおすすめはどのカード？

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ダイキ

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公式サイトから直接申し込みすると紹介キャンペーンは適用されないので注意してね。

ダイキ

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